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金融創(chuàng)新者們要多一些社會(huì)責(zé)任

2018-11-16 11:26:33 來(lái)源:中國(guó)青年報(bào)

記者手記

金融創(chuàng)新要有青年溫度

近日,北京長(zhǎng)租公寓品牌商昊園恒業(yè)因資金鏈斷裂引發(fā)了連鎖的“爆倉(cāng)”現(xiàn)象,這是國(guó)內(nèi)繼杭州鼎家、上海寓見(jiàn)、長(zhǎng)沙咖菲貓等長(zhǎng)租公寓品牌商接連爆雷后又一新的案例。

在昊園恒業(yè)位于北京市朝陽(yáng)區(qū)財(cái)滿街財(cái)經(jīng)中心東區(qū)8號(hào)樓的辦公地現(xiàn)場(chǎng),記者看到前來(lái)辦理退租手續(xù)和咨詢相關(guān)事宜的大都是年輕人。這些青年租客大多剛畢業(yè)不久,通過(guò)昊園恒業(yè)租到了在北京的第一間房;現(xiàn)在,又被房東趕得無(wú)處可去;同時(shí),還背上了“租房貸”。被拖欠薪水的昊園恒業(yè)員工也學(xué)會(huì)了將心比心,過(guò)去拉業(yè)務(wù)時(shí)可勁兒推銷(xiāo)“租房貸”,只字不提其中的風(fēng)險(xiǎn),如今,也明白了“覆巢之下焉有完卵”的道理。

和“校園貸”“美容貸”“培訓(xùn)貸”等類(lèi)似,“租房貸”也是近些年才出現(xiàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)物,其借貸的對(duì)象基本以年輕人為主,“剛畢業(yè)的年輕人拿不出錢(qián)來(lái)‘押一付三’,市場(chǎng)有這種需求。”中聯(lián)基金總經(jīng)理何亮宇表示。

一只手撮合房東和租客,另一只手用租客的信用向銀行或其他借貸平臺(tái)貸款,再用貸得的資金獲取更多房源,“租房貸”成為企業(yè)融資、擴(kuò)張市場(chǎng)的一種手段。租客看似用“押一付一”的方式繳納房租,其實(shí)是在還“租房貸”的欠款。一旦長(zhǎng)租公寓資金鏈斷裂,就會(huì)引起連鎖反應(yīng)——企業(yè)破產(chǎn)甚至老板跑路,員工被拖欠薪水、面臨失業(yè),房東承受經(jīng)濟(jì)損失,其中最弱勢(shì)的就是租客,不光要還借貸平臺(tái)的貸款,還會(huì)面臨重新找房、信譽(yù)受損等多重影響。

資本并非不明白這個(gè)道理。近些年,當(dāng)長(zhǎng)租公寓成了創(chuàng)業(yè)風(fēng)口,無(wú)數(shù)的創(chuàng)業(yè)者都一頭扎進(jìn)了這片藍(lán)海,致使藍(lán)海迅速泛紅,廝殺競(jìng)爭(zhēng)激烈異常。由于收房成本高、租金回報(bào)周期長(zhǎng)、缺乏造血能力等原因,長(zhǎng)租公寓的營(yíng)利模式一直不是很清晰,但這無(wú)礙于創(chuàng)業(yè)者們“跑馬圈地”先搶占市場(chǎng)。在這種殘酷的淘汰賽中,資本在背后的助力就顯得至關(guān)重要。“租房貸”也就應(yīng)運(yùn)而生了。

對(duì)于年輕租客來(lái)講,如果長(zhǎng)租公寓和資本方之間相安無(wú)事,自己按時(shí)還清貸款,“租房貸”模式的確風(fēng)險(xiǎn)不大。但資本是逐利的,此類(lèi)金融創(chuàng)新的初心也不是為社會(huì)公益,其中不可控的因素很多。在長(zhǎng)租公寓品牌商千方百計(jì)地給租客推銷(xiāo)“租房貸”的過(guò)程中,埋下的“雷”不少。

比如,長(zhǎng)租貸公司是否在簽訂租賃合同時(shí)向租戶隱瞞了貸款還租的信息而誘導(dǎo)其草草簽約,是否將還貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分告知。另外,租客與長(zhǎng)租公寓簽訂的租約可能只有一年,但簽訂的“租房貸”合約可能有兩三年,導(dǎo)致租客的貸款賬戶解綁困難。以及,長(zhǎng)租企業(yè)通過(guò)“租房貸”一次性拿到租客租約內(nèi)的所有租金后,沉淀的資金池如何使用,“有的企業(yè)留下(這筆資金)擴(kuò)張,進(jìn)一步獲取房源提高服務(wù),但如果不法企業(yè)炒股票賠了,那怎么辦?”何亮宇說(shuō)。

在租房產(chǎn)業(yè)鏈的幾方角色中,資本方是最“有恃無(wú)恐”的,無(wú)論長(zhǎng)租公寓是否“爆倉(cāng)”,租客有“征信受損”這把利劍高懸項(xiàng)上,他們大都只能選擇繼續(xù)償還貸款,自己默默承受長(zhǎng)租公寓“爆倉(cāng)”埋下的坑。

很多利益受損的租客都是在校學(xué)生或者剛踏入社會(huì)的青年,資本正是利用他們涉世未深、缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的特點(diǎn)。在長(zhǎng)租公寓開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中,絕大部分租戶因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融常識(shí),甚至有的公司存在部分隱瞞或者欺騙的行為,導(dǎo)致一旦出現(xiàn)長(zhǎng)租公寓資金鏈斷裂、老板跑路,或是個(gè)人交付租金違約、逾期的情況,就會(huì)影響租客個(gè)人的征信記錄,以后買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)想貸款可就難了。然而,資本并不會(huì)考慮這些,錢(qián)給出去,如何使用就看長(zhǎng)租公寓的自覺(jué)了。

企業(yè)要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,這已成為現(xiàn)代文明社會(huì)的一個(gè)共識(shí),資本也不能例外。我愛(ài)我家原副總裁胡景輝曾說(shuō):“如果資本挾持了許多企業(yè),一定會(huì)跑偏。”最近,長(zhǎng)租公寓的“瘋狂”漲租、頻繁“爆倉(cāng)”等事件都驗(yàn)證了胡景暉的話。

類(lèi)似“校園貸”“租房貸”的金融創(chuàng)新于法雖無(wú)礙,于情卻不合。凡事只計(jì)較眼前利益得失,恐怕也非長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì),就像昊園恒業(yè)員工事后感慨的那樣:“真沒(méi)想到客戶的下場(chǎng)就是我們的下場(chǎng),真不應(yīng)該做這缺德事。”

社會(huì)鼓勵(lì)創(chuàng)新,但企業(yè)在為這些涉世未深的青年設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在他們可接受的范圍之內(nèi),把風(fēng)險(xiǎn)和他們說(shuō)明白、講清楚,再讓他們自己選擇。假如使用“租房貸”的后果是讓這些初入社會(huì)的年輕人交了錢(qián)還難尋一個(gè)安居之所,不明不白背上了一身債,甚至影響其一生的征信記錄,這種帶血的錢(qián)不掙也罷。

青年是國(guó)家的希望、民族的未來(lái)。希望金融創(chuàng)新者和監(jiān)管者們,在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和制定政策時(shí),多一些社會(huì)責(zé)任和青年溫度。(張均斌)

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