誰都怕患上大病,但價格偏高的重疾險很多人不愿意買,擔心賠付條款太復雜。
日前,螞蟻保險、信美相互保險聯(lián)手推出一款 “相互保”產(chǎn)品:芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費就能加入,獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障,在他人患病產(chǎn)生賠付時參與費用分攤,自身患病則可一次性領取最高30萬元的保障金。
據(jù)悉,正式上線以來,約有近900萬人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的價廉物美?是否真能替代商業(yè)重疾險?
參保“先上車后補票”
在支付寶首頁搜索“相互保”,或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口,就能加入“相互保”保障計劃。
“相互保”相關負責人方勇介紹,與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同,“相互保”根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進行費用分攤。根據(jù)規(guī)則,每月兩次公示、兩次分攤。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金,加上規(guī)定的10%管理費,會在分攤日由所有用戶均攤。
“均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中,每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。”方勇表示,運行初期,若出現(xiàn)單一案件人均分攤超出1毛的情況,螞蟻保險會承擔超出的費用。
假設某一期公示時,“相互保”中成員人數(shù)為500萬,公示100個出險案例,最高賠付金額為3000萬元,加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費300萬元。那么在分攤日,就是500萬人平攤3300萬元,每人當期扣除保費為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分攤,用戶在完成公示分攤后,可以選擇隨時退出。
由此看來,這款“相互保”并非真免費,屬于“先上車后買票”的性質。至于患病可以拿到多少錢,要看用戶初次確診重疾時的年齡:不滿40歲,賠付金額為30萬元;超過40歲,則為10萬元。
“互助”保險來了正規(guī)軍
“人人為我,我為人人”,這種風險共擔模式并不新鮮。水滴互助、康愛公社、人人互助等從2016年興起的互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品也采用類似的模式,水滴互助還得到過騰訊的投資。
以康愛大病互助社為例,大家免費加入,有社員罹患大病時,全員分攤,受助人最高可獲得15萬元。社員如果不能履行分攤任務,則影響之后的受助權益。
但為了大量吸引會員,一些網(wǎng)絡互助平臺有違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象,將互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比和掛鉤;通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責任,或誘導公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預期,公開宣稱足額賠付和提取準備金。為此,保監(jiān)會還曾展開專項整治行動。
“相互保”信美方面總負責人曾卓表示,“相互保”與互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品有本質不同。“支撐‘相互保’的是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品,信美相互保險擁有國內(nèi)首家相互制壽險牌照。”
數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元,全國因病返貧占貧困人口42%以上,而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領域,社保主要覆蓋基礎保障,而商業(yè)保險價格相對較高,普通公眾對保險細則也缺乏了解。
據(jù)悉,相互保險是與股份制保險不同的一種保險形式,在我國才剛剛起步,目前國內(nèi)只有3家相互保險社。“相互保險組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點,可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務。”保監(jiān)會相關負責人表示。
“相互保險沒有股東,與消費者利益一致。結合互聯(lián)網(wǎng)技術高效運營,可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。”中央財經(jīng)大學保險學院院長李曉林表示。
數(shù)據(jù)顯示,相互保險公司也是國際上主流的保險組織形式之一。2015年年底,美國保險市場相互保險的市場份額達37.7%。
無法替代商業(yè)重疾險
“零元加入、每個案例分攤不超過1毛錢”,真的很有吸引力。但需要注意的是,“相互保”并不是免費的,投保人要對實際保費有心理預期。
目前信美官方預估每個人每年交費為100多元,實際上用戶需要分攤的金額或更高,具體金額與參保用戶結構、發(fā)病率都有關。同時,由于不先交保費,險企在償付能力上也經(jīng)受著考驗。投保規(guī)則中寫明,參保人數(shù)連續(xù)3個月不足330萬存在停售可能。從未出險的投保人也可能從實際利益出發(fā),選擇退出,退出的人數(shù)太多會對運營造成影響。
“確診患病,只需手機拍照上傳相關憑證,公示無異議后就能一次性拿到保障金。由于電子文件很容易造假,可能會存在道德風險問題。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學教授、保險系主任郭振華認為。
他還表示,“相互保”以40歲為界區(qū)分了兩類人,保額不同,但分攤損失一樣。沒有根據(jù)年齡差別定價,是個設計缺陷。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘也表示,“相互保”并不能替代重疾險。因為“相互保”保障額度不夠高,重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數(shù)額;保障期限也不夠長,不含60歲以上人群,而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高。
業(yè)界分析,“相互保”如果大規(guī)模推行,將成為傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品的重要補充,并倒逼保險公司提升重疾險的含金量和服務水平。
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